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小微企业融资难原因探析及对策
文章来源:       发布时间: 2017-03-10       

小微企业融资难原因探析及对策

201612月)

汉中市工商联

 

习近平总书记今年3月在参加政协民建、工商联界联组会讲话时指出,“必须毫不动摇巩固和发展公有制经济,毫不动摇鼓励、支持和引导非公有制经济发展。非公有制经济在我国经济社会发展中的地位和作用没有变,我们鼓励、支持、引导非公有制经济发展的方针政策没有变,我们致力于为非公有制经济发展营造良好环境和提供更多机会的方针政策没有变。”习总书记“两个毫不动摇、三个没有变”的重要讲话为助力小微企业健康发展指明了方向,提供了根本遵循。

一、小微企业融资现状

小微企业作为非公企业的重要组成部分,在国民经济发展中具有重要的意义,在扩大就业、增加财政税收,以及出口、促进GDP的增长上具有不可替代的作用。但由于国际国内的种种原因,小微企业的生存与发展面临严峻的挑战,具体可概括为“两高两难三门”:成本高、税负高;用工难、融资难;玻璃门、弹簧门、旋转门。尤其在融资时基本无法享受基准利率等待遇,处于“用不到、用不起”的两难之中。对目前遇到的困难,有的民营企业家形容为遇到了“三座大山”:市场的冰山、融资的高山、转型的火山。

二、小微企业融资难原因分析

(一)银行信贷资源分配不平衡,是导致小微企业融资难的主要原因。银行处于对信贷资金的安全考虑,将信贷重点放在资产规模大、盈利能力强、偿债有保证的大型国有大中型企业及其他大型民营企业;银行对小微企业不够重视,信贷条件设置过高,同时金融机构创新不足、产品单一,缺乏适合小微企业的信贷产品。银行信贷资金取得难度加大导致部分小微企业只能将非正式金融作为补充企业流动资金的主要方式和渠道。如“地下钱庄”用高利率获取借款、依靠拖欠贷款来周转资金、相互担保等途径筹集应急资金。因此银行信贷资源分配不公平,是导致小微企业融资难、融资恶性循环的主要原因。

(二)证券市场门槛过高,是大多数小微企业散失在证券市场融资机会的重要因素。目前,小微企业的股权融资仍处在初级探索阶段,符合股权融资的小微企业数量少,规模小,并且上市融资时间长、费用高、程序多、控制严,导致绝大多数小微企业难以依靠资本市场融资。同时我国债券市场发展滞后,发行债券条件严格,符合发行中小企业债、集合债等债券的小微企业更是极少。

(三)融资担保服务平台不健全,是小微企业融资缺失信用支撑的客观原因。我国担保行业起步较晚,信用担保体系还不完善,担保基金的数量和种类难以适应和满足小微企业的融资需求,担保机构的信用增级功能和担保放大功能没有得到充分发挥,导致金融机构——小微企业——担保机构在小微企业融资过程中没有较好的融合在一起。

(四)小微企业具有的“先天缺陷”,是导致融资难的固有因素。一是小微企业管理基础相对薄弱,产权过度集中,内部决策缺乏灵活性,机制僵化。董事会构成不规范、不合理,直接影响到重大问题的决策,有些独立董事形同虚设,监事会的地位不高,很难发挥监督作用。法人内部治理机构缺乏,管理经验缺乏,管理水平低下,财会制度落后,缺乏审计部门认可的财务报表,加大了银行的审查力度和难度。二是小微企业经营风险大,实物资产少,技术水平不高,抗风险能力较弱,影响到小微企业自身的资金积累和信贷融资。三是小微企业信用观念差、道德风险突出,导致金融机构和潜在投资人无法准确判断小微企业的经营风险和财务风险。四是小微企业自身缺乏必要的担保物,直接影响到金融机构对小微企业信贷的审核和发放。

(五)政府支持力度欠缺,是小微企业发展散失机遇的不可忽视的因素。长期以来,政府重视以公有制为“龙头”的企业发展,重视大项目的投资建设,而对小微企业的扶持和支持,尤其是在政策引导、资金支持、税收优惠等方面的力度还不够,为小微企业健康发展搭建的平台还不多。

三、缓解小微企业融资难的对策

针对当前小微型企业经营压力增大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题,国务院于2012419下发了《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》(国发〔201214号),制定了在财税、融资、创新发展、结构调整、开拓市场、集聚发展、公共服务等方面支持小微企业全面发展的“国29条”,这些政策和措施必将对缓解小微企业融资难发挥重要作用。同时也要看到,小微企业融资难是多种因素造成的,缓解小微企业融资难必须标本兼治、多措并举,方能见到成效。

(一)强化政府支持与引导

1.建立完善对小微企业的扶持政策体系。一是政府在规范金融市场秩序的基础上,完善小微企业的财政补贴、税收优惠等制度;二是鼓励金融机构建立科学合理的小型微型企业贷款定价机制;三是落实已出台的小型微型企业金融服务的差异化监管政策。

2.完善融资体系,引导民间借贷规范健康发展。认真落实国务院关于对民间借贷进行规范管理、防范风险的要求,加强对民间借贷的调查与分析,强化对民间借贷的监督与管理,防止民间借贷的信用风险和道德风险,有效抑制民间借贷高利暴利倾向,严厉打击非法集资和金融传销等违法行为,增加小微企业融资正规渠道,降低小微企业融资成本与风险。

3.推进小微企业信用担保体系建设。鼓励和支持社会资本、民间资本和民营企业进入担保业。充分发挥政府相关部门在推进小微企业信用担保体系建设中的引导和扶持作用,积极发展小微企业信用担保机构,大力开展小微企业信用担保业务。建立小微企业信用担保基金,专项用于信用担保机构为小微企业提供贷款,对担保机构的代偿损失给予适当的风险补偿。规范小微企业信用担保程序,保证担保体系的正常运行。在现有信用担保体系的基础上筹建分支机构,为银行规避金融风险和小微企业获得贷款创造必要条件;建立贷款保险机制,积极发展小微企业贷款保证保险和信用保险。

()完善融资市场体系,优化金融服务

1.加大银行对小微企业的金融服务力度。鼓励银行积极创新金融产品和服务方式,推出适合小微企业的信贷产品。根据小微企业的不同特点,相应确定信贷扶持重点、融资比例和融资方式。积极响应银监会颁布的银行小企业信贷指导意见,不断完善各项机制,以满足小微企业对信贷资金的需求。严格执行金融机构对小微企业信贷的税收优惠政策,适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。规范商业银行的收费行为,严禁商业银行为小微企业服务收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等,切实降低小微企业实际融资成本。

2.培育和发展小金融机构体系。强化小金融机构主要为小微企业提供融资服务的市场定位。大力培育和发展与小微企业金融支持相适应的各类小金融机构,对小金融机构严格执行较低存款准备金率的政策。

3.大力开展股票市场融资。推动小微企业股份制改革,充分发挥股份制融资的作用。各地都要着重指导和培育一批成长性较好、主业突出、科技含量较高的小微企业上市融资。积极扩大中小企业板和创业板的融资规模,提升科技、环保、绿色型小微企业的经营理念和管理水平,完善小微企业信息披露机制,努力为有潜力的科技型小微企业获得直接融资机会。

4.大力开展债券融资。发展小微企业债券市场,积极拓宽债券融资渠道,大力开展小微企业集合票据、集合债券、短期融券融资业务。适度放宽对小微企业债券融资的额度限制,扩大发行规模。

5.大力开展创业风险投资。建立健全风险资本筹集机制和循环机制,以民间资本为主体,政府资金为引导,风险资本运作机制市场化。完善风险投资退出机制,强化国家法规政策支持。积极稳妥发展私募股权投资,大力发展创业风险投资,努力为小微企业创业发展提供融资支持。

()加强自身建设,提升小微企业形象

小微企业要以创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念为指导,持续推进管理创新,着力完善内部治理结构,加强企业文化建设,提高企业运营效率与质量;加强资金流管理,开展资本经营,提高资金使用效率,实现内部资金良性循环,增强企业盈利能力和还贷能力;健全财务制度,做到规范真实、及时有效,不断提高企业财务状况的透明度和可信度;踊跃投身“万企帮万村”、光彩事业、感恩行动等活动,积极参与精准扶贫、公益慈善等社会事业,建立开放合作、互惠双赢新机制,不断拓展发展新空间。

(作者:汉中市委统战部副部长、市工商联党组书记、副主席李玲)

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